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揭開信用卡使用規則和費用收取的五大秘密

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2012年05月06日09:58 來源:新華網  作者:張珍

  事實上,不少持卡人對卡的使用規則和費用的收取並不完全了解,記者在此揭開五大秘密

  信用卡因刷"過頭"超出卡內信用額度,持卡人需向銀行繳納一定比例超限費,此前備受詬病的這項費用,如今正逐漸被叫停。近日,記者走訪太原各大銀行發現,除部分股份制銀行仍在收取"超限費"外,多數銀行已出新規,不允許持卡人消費時超出銀行規定的信用額度。事實上,記者通過調查發現,不少持卡人對信用卡的一些使用規則和費用的收取並不完全了解。

  不少消費者不知"超限費"

  "還有"超限費"一說?我壓根就不知道自己的信用卡還可以超限,而且從來沒有主動去申請過這項功能,刷卡的時候,銀行會發送短信提醒刷卡的金額,難道就不能提醒一下剩余額度嗎?"4月19日,在一家股份制銀行營業網點,客戶余婷對"超限費"表示疑惑。盡管不少"卡奴"都有刷爆信用卡的經歷,但記者在走訪時隨機調查了十多名信用卡消費者得知,並不是所有人都了解信用卡"超限費"的存在。

  記者了解到,所謂信用卡"超限費",即持卡人在一個賬單周期內,在賬單日當天,累計使用的信用額度超過該卡實際核準的信用額度時,也就是俗稱的"爆卡",持卡人須對超額部分按照一定比例繳納相關費用。據業內人士介紹,"超限費"之所以能夠產生,是因為不少銀行允許信用卡刷卡額度為規定額度的110%。除此之外,其他情況也可能導致"超限費"的產生。比如,由於上月未全額還款而產生的利息、滯納金逐日累加,也有可能會超過授信額度;臨時提高的信用額度在到期後,賬戶中仍有超出原信用額度部分,同樣會按比例收取"超限費"。此前,針對"超限費",多數銀行的收取標準為超出額度部分金額的5%。

  多家銀行信用卡超限暫停收費

  "在去年7月份銀監會的收費監管之後,我行已經不再收取"超限費"。"4月19日,記者咨詢工行客服時被告知,此前對於信用卡超額消費後,該行所收取的費用標準為超出額度部分金額的5%,去年早已被叫停。

  隨後,記者調查發現,隨著銀行服務收費項目的公示,多家商業銀行已經取消或者在一段時間內免收"超限費",除工行外,交行、華夏銀行(600015,股吧)等均已免除此項費用外,中行明確:在2013年6月30日前免收此項費用。

  事實上,按照去年銀監會發布的相關規定,發卡銀行提供超限額用卡服務、收取"超限費"等必須以持卡人開通此項服務為前提。發卡銀行必須在持卡人開通超限額用卡服務之前,明確告知持卡人關於超限費收費形式、計算方式、關閉此項服務的權利等信息。

  一家股份制銀行相關人士的介紹,盡管監管方並未明確"超限費"的收取是否合理,不過如果在客戶毫不知情的情況下扣除這一費用肯定不妥,最好讓持卡人在超額度刷卡交易時直接失敗,對客戶和銀行來說可能是最好的辦法。

  1 信用卡當儲蓄卡用不合算

  你有沒有過向信用卡存入一定現金,將信用卡當做儲蓄卡使用的經歷?事實上,這樣做是很不合算的。據記者了解,在取現時,不少銀行都會針對此項所謂的"移交款"收取一定手續費。

  除"超限費"之外,部分銀行正在開始取消本地本行移交款的取現手續費收取 (即客戶在存入信用卡中的資金,或者在還款時超出應還款額度的資金,在本地本行取現時,銀行方面會收取一定手續費)。

  按照建行山西省分行相關人士對記者的介紹,此前,該行信用卡內多存百元現金,取現時就會收取5元錢的手續費,而5%手續費率標準在其他各大銀行也基本類似,不過,據上述建行人士介紹,從本月初起,該行已經停止收取上述取現手續費。不過,取消範圍目前僅限於本地本行。

  2 不同信用卡透支成本大不同

  目前,各大銀行的信用卡發行門檻一降再降,力求增加中間業務收費,不過,業內人士也提示,由於各大銀行的免息期不同,信用卡透支成本也有明顯不同,因此,持卡人最好對各大銀行信用卡的使用條件進行比較。

  所謂免息期,就是信用卡在零余額(或卡內余額小於商品價格)刷卡消費後,客戶存錢的緩衝期,一般是在客戶消費後才會產生實際的免息期。以最長56天的免息期為例,假如銀行規定的還款期為下月的25日,那麽在本月1日消費就可以享受到56天的最長免息還款期,而如果是本月2日消費,則還款期相應為55天。

  目前,包括國有四大行、各股份制銀行等在內的各家銀行都有信用卡業務,各家的免利息時間也各有不同,甚至有的銀行不同卡種的免息期也存在差別。記者調查發現,目前,工行的牡丹信用卡、農行的金穗貸記卡等擁有最長的免息期,均為56天,而目前免息期最短的信用卡只有26天。如果以透支一萬元計,日息萬分之五計算,免息期只有26天的信用卡在透支的第27至第56天,要支付利息150元,另會收取500元的滯納金,兩者相加高達650元,其中尚未包括復利。而對於免息期為56天的信用卡,這筆費用則完全可省去。

  3 多數銀行是全額罰息

  在信用卡賬單上,有一欄為"最低還款額",一般是應還金額的10%,事實上,盡管繳納最低還款額不會影響持卡人的信用記錄,但由此會產生萬分之五的日息。

  記者了解到,除少數幾家銀行的信用卡計息規定所針對的是未償清計息,目前,大部分商業銀行采取的仍是全額罰息規定,即持卡人如果沒有在免息期內全額還清,即使已經還清的款項也要算利息。比如,若持卡人借了1001元,在還款日還了1000元,只有1元錢沒還,在隨後計息時,銀行還是會用1001元為基準來計算日息。不過,即使同樣使用全額罰息規定,不同的銀行也有不同政策,部分銀行適當放寬了罰息尺度。在部分銀行,若客戶在進行全額還款時,出現10元以內未還的透支消費額,銀行也可算做免息期內欠款還清。

  銀行方面相關人士提醒持卡人,千萬不要以為自己還了大部分錢就能放松警惕,你很可能因為零頭而支付較高的利息,最好在辦卡或還款時,對持卡銀行的計息規定進行詳細了解。

  4 免年費政策值得註意

  其實對大部分持卡人來說,年費的高低並不是問題,關鍵是免年費的指標是否容易達到。

  在銀行免年費政策中,一般涉及到"首年""第二年"等字樣,不過,記者了解到,各銀行對於免年費的計時起始時間是不同的。有的銀行從持卡人開卡日算起至次年的當天為一年,這一年之內免除年費,而有的銀行則是從核卡之日或制卡日開始計時,之後,每年年費金額體現在核卡日或制卡日當月的賬單中。後一種情況下,若持卡人在申請信用卡後第一年內沒有開卡使用,一直拖到第二年才開卡,那麽很可能將被直接計收年費,因為按照銀行的計時規則,持卡人"首年"並沒有達到刷卡次數或刷卡金額。

  目前,面向高端人群發行的白金信用卡不僅年費高昂,而且多數銀行不能免年費。

  5 不慎超額後最好當天還款

  對於消費者刷卡消費超額的情況,業內人士同樣提醒持卡人,最好隨時知曉自己的信用卡額度占用情況,了解信用卡是否有可能超信用額度刷卡使用,避免超額使用。目前有部分銀行的信用卡客戶可以使用短信功能查詢自己的剩余信用額度,若消費者主動控制,就不容易產生"超限消費"的情況。另外,按照業內人士的提示,若信用卡持卡人不慎超額,應趕在當天夜間銀行記賬之前存入錢,就有可能不會再產生超限費。

  按照一位國有銀行信用卡中心人士介紹,臨時調高透支額度,也是持卡者消費中產生超限費的一個主要原因,因此,為了避免產生超限費,持卡人必須在臨時額度結束期限之內將欠款還清,否則就會多出一筆額外的開支。持卡人要註意的是,臨時額度不能享受最低還款額,使用了臨時額度後還款千萬不能按經驗只還10%,必須全額還款。相關人士也提醒,在刷卡時,消費者最好不要用完剩余額度,應給年費、利息、取現手續費、滯納金等費用留出一定空間。(本報記者 張珍)

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