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直銷銀行步入2.0時代

2017-06-18 22:52:41 新金融觀察  新金融 韓啟

  伴隨微眾、網商、新網等純互聯網銀行相繼設立,傳統商業銀行如何應對,不僅關乎當下,更決定未來。因為,在移動互聯網時代,年輕客戶很少會走進銀行實體網點。

  在業界看來,直銷銀行不僅是傳統銀行互聯網化的重要體現,還是應對互聯網銀行競爭的重要利器。不過直銷銀行在國內發展至今,依然未能擺脫同質化的窘境。

  相比多數直銷銀行部門作為二級部門依附於商業銀行電子銀行部之下,今年以來子公司模式則開始受到商業銀行的追捧。那麽,在組織架構發生變化的2.0時代,直銷銀行業務又將能得到怎樣的改變?

  爭相跟進

  最新一個公告將設立獨立法人直銷銀行的是浦發銀行(600000,股吧)。6月12日,浦發銀行董事會審議並通過了《關於設立獨立法人直銷銀行的議案》。這意味著,直銷銀行子公司化運作又添新案例。

  中信銀行(601998,股吧)是國內首家獲批籌建直銷銀行子公司的商業銀行。今年1月,中信銀行公告其收到銀監會《關於籌建中信百信銀行股份有限公司的批復》。其中該行將以獨立法人形式開展直銷銀行業務。自此之後,江蘇銀行招商銀行(600036,股吧)等相繼公告將設立獨立法人直銷銀行。

  以招商銀行為例,其擬出資20億元人民幣,全資發起設立獨立法人直銷銀行,初始註冊資本擬定為20億元人民幣。據招商銀行稱,設立獨立法人直銷銀行是其把握創新驅動發展趨勢、積極探索普惠金融和未來銀行形態的重要舉措,可有效降低銀行運營成本,對現有業務模式和客群進行差異化補充,並可通過風險隔離將創新風險限制在可控範圍。

  根據已公告的情況看,各家銀行設立獨立法人直銷銀行的方式並不完全相同。有的采取聯合設立,有的則全資控股。記者獲悉,百信銀行由中信銀行與百度聯合籌建,其中中信銀行持股70%,百度則持股30%。招商銀行擬發起的獨立法人直銷銀行由其100%控股。按照招商銀行的說法:“在適當時機,根據業務發展的需要並在監管批準的前提下,可轉讓不超過30%的股權,以引進戰略投資者。”江蘇銀行則在先前公告,將以獨資或合資方式發起設立,該行擬出資金額不超過40億元人民幣。據該行稱,其直銷銀行子公司名稱待獲得監管部門批籌後確定。

  事實上,為了拓展直銷銀行這一金融互聯網新模式,有的銀行在直銷銀行子公司股東選擇上直接牽手互聯網企業。這當中,中信銀行和徽商銀行最具代表性。在5月的公告中,徽商銀行對此有所披露。

  難題猶存

  成立獨立法人直銷銀行是加速傳統銀行向互聯網金融領域拓展的重要之舉。與此同時,直銷銀行還能突破傳統商業銀行面臨的地域管制,這對眾多中小銀行而言,頗具吸引力。

  與傳統銀行不同,直銷銀行是一種基於網絡的無網點無櫃臺銀行。按照易觀智庫的說法,直銷銀行主要依托於互聯網和移動互聯網,不再依賴線下實體網點,並且所提供的產品和服務有利於針對無法親歷櫃臺現場的客戶,客戶通過簡單、便捷的操作即可完成業務辦理和產品購買。

  根據易觀智庫發布的數據,截至去年3月初,中國已推出直銷銀行服務的商業銀行便已達到55家。

  不過對直銷銀行業務而言,仍面臨同質化嚴重、定位不明等問題。有從業者表示,目前直銷銀行定位更傾向於理財產品銷售平臺。直銷銀行特色體現不明顯,宣傳推廣力度還有待加強。從不少商業銀行的實際情況來看,其直銷銀行僅作為網絡金融業務的補充,缺乏統一規劃和準確定位。

  與此同時,直銷銀行部門沒有獨立性,對內話語權缺失,難以調動資源並形成發展合力。

  當然,並非所有的銀行業務都適合推子公司模式。其業務要先達到相對比較成熟的狀態,分拆才是有意義的,比如分拆出去的機構要能夠實現自給自足,資源足以支撐其自身可持續發展。

  在業界看來,當前對直銷銀行業務進行子公司制改革的核心目的,是通過對直銷銀行公司治理體系、業務管理體系、產品服務體系和風險控制體系的重塑和創新,提高直銷銀行在銀行集團內部的獨立性和話語權,實現直銷銀行業務與銀行傳統業務的適度分離,從而使直銷銀行回歸本質,獨立經營,加快發展。

  平安證券一位銀行業分析師表示,相比其他銀行內部設立直銷銀行,以新設形式設立合資公司或獨資公司,有助於提升獨立性、解決與銀行內部部門之間的利益問題。同時後續的激勵機制亦會更加靈活。但在子公司模式下,外界對於直銷銀行能否建立專屬的產品體系並形成差異化競爭優勢也存有疑慮。不僅如此,電子賬戶功能受限、貸款理財面簽等合規要求也在制約直銷銀行業務的發展。

  早前,中信銀行相關負責人表示,未來中信銀行電子銀行部的產品也會到直銷銀行平臺上去銷售,但裏面會有利益的分成,“我們的電子銀行產品一方面在我們的物理渠道進行銷售,在我們的手機銀行進行銷售,在網銀上進行銷售,但是同時更願意到直銷銀行上進行銷售。因為那裏的獲客範圍更廣,獲客更加容易,所以我們在未來的籌備期間,會很詳細地進行一些分割和界定”。

  事實上,在成立獨立法人直銷銀行後,如何改造母行電子銀行部也是擺在管理者面前的重要問題。

(責任編輯:張倩 HF006)
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