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張俊良:新時代城商行的進化之路

2018-05-16 20:35:03 和訊名家 

  自1995年以來,城商行迅速崛起,成為中國金融體系的重要組成部分,為中國經濟社會發展做出了巨大貢獻。習近平總書記在黨的十九大報告中明確提出,“中國特色社會主義進入了新時代”。這一重大政治判斷,為中國未來發展指明了新的歷史方位,也明確了中國當前和今後一個時期的歷史任務。在新時代下,城商行的發展迎來了新的挑戰,只有不斷進化,城商行才能實現持續健康發展。本文結合十九大報告精神和2017年城商行年會精神,立足城商行的發展實際,就新時代城商行的進化發展做出了一些思考。

  近年城商行的發展形勢

  時至今日,城商行已邁入第23個發展年頭。在過去22年中,城商行大膽變革,堅持服務實體經濟、服務當地、服務中小企業,逐漸成為我國銀行業的一支重要力量。尤其是十八大以來,城商行面對宏觀經濟新常態,突破創新、穩中求進,資產規模保持較快增長,資產質量總體平穩,但盈利能力趨向下降。

  資產規模保持較快增長

  自2012年以來,盡管面臨經濟下行壓力,但城商行依然實現了資產規模的較快增長。總資產從2012年末的12.35萬億元增長至2017年末的31.72萬億元,年均增長20.77%,高出銀行業金融機構總資產增速7.21個百分點。從圖1可見,在2012~2017年這一時期,城商行的資產增速遠大於其他各類金融機構。

受益於相對較快的增長速度,城商行資產占銀行業總資產的比重也在持續提升。表1顯示,城商行資產占比從2012年的9.24%增長到2017年12.57%,提高了3.33個百分點。與此同時,大型商業銀行的占比卻在下降,且降幅高達8.16個百分點,股份制商業銀行的占比在這5年時間裏也只增長了0.2個百分點,反映了城商行的增長速度相對於大型商業銀行、股份制商業銀行的增長速度更快,市場份額也得到進一步鞏固與增長。
  受益於相對較快的增長速度,城商行資產占銀行業總資產的比重也在持續提升。表1顯示,城商行資產占比從2012年的9.24%增長到2017年12.57%,提高了3.33個百分點。與此同時,大型商業銀行的占比卻在下降,且降幅高達8.16個百分點,股份制商業銀行的占比在這5年時間裏也只增長了0.2個百分點,反映了城商行的增長速度相對於大型商業銀行、股份制商業銀行的增長速度更快,市場份額也得到進一步鞏固與增長。

信貸資產質量總體平穩
信貸資產質量總體平穩

  在經濟下行和競爭加劇背景下,商業銀行信貸資產質量出現了下降趨勢,城商行也不例外。2012年一季度,城商行的不良貸款余額僅為359億元,2017年四季度上升至1823億元,增幅巨大。但是,與大型商業銀行、股份制商業銀行和農村商業銀行相比,城商行的不良貸款余額增長更為緩慢,這一點從不良貸款率指標更容易看出來。在過去數年中,城商行的不良貸款率出現了上升,從2012年一季度的0.78%上升至2017年四季度的1.52%,但與各類商業銀行機構相比,城商行的不良貸款率上升幅度並不大。圖2顯示,截至2017年末,城商行的不良率僅高於外資銀行,甚至比大型商業銀行還低0.1個百分點。盡管不良貸款額與不良貸款率都出現了上升,但城商行的資產質量總體保持了平穩。

盈利能力趨向下降
盈利能力趨向下降

  近年來,利率市場化導致銀行機構面臨息差收窄壓力,金融脫媒、資本市場高速發展及市場競爭加劇也使得銀行機構傳統存貸業務萎縮,這都導致了銀行機構盈利能力下降。

  盡管大多數商業銀行的利潤總額還有所增長,但增速日益放緩。以資本利潤率指標來衡量銀行的盈利能力,就會發現,所有類型的商業銀行機構的盈利能力都在下降,如圖3所示,城商行也不例外。2014年一季度,城商行的資產利潤率為1.30%,2017年四季度則下降至0.83%,下降了0.47個百分點,下降幅度高於大型商業銀行和股份制商業銀行。

隨著銀行業開放程度的進一步提高,國內銀行機構將面臨更為激烈的競爭,這可能導致銀行業盈利能力的進一步下降。對所有銀行來說,寒冬都沒有過去;對城商行來說,由於規模小、業務資質少等原因,面臨的挑戰可能更為嚴峻。
  隨著銀行業開放程度的進一步提高,國內銀行機構將面臨更為激烈的競爭,這可能導致銀行業盈利能力的進一步下降。對所有銀行來說,寒冬都沒有過去;對城商行來說,由於規模小、業務資質少等原因,面臨的挑戰可能更為嚴峻。

  新時代,新要求

  銀行業的發展不能與時代脫離。進入中國特色社會主義新時代,人們對美好生活的向往越來越迫切,對產品和服務的差異化需求越來越強烈,對新事物、新理念的接納也越來越快,必然也對供給側提出了新要求。銀行業作為金融領域中產品和服務的主要“供給者”,更要按照新時代的要求,與“時”俱進。作為銀行業的重要組成部分,作為地方發展資金的供給者和當地居民金融服務的提供者,在新時代,城商行在服務實體經濟、防範金融風險、推動金融創新等方面要有新作為。

  進一步提高服務實體經濟的能力

  銀行業金融機構的發展依賴於實體經濟,實體經濟的根基不穩,銀行業就無法獨善其身。黨的十九大報告明確指出,“必須把發展經濟的著力點放在實體經濟上”,明確要求“增強金融服務實體經濟能力”;習總書記也在2017年全國金融工作會議中強調“金融是實體經濟的血脈,為實體經濟服務是金融的天職”,提出金融工作要服務於經濟社會發展。新時代,中國實體經濟發展體現出新特點,城商行要進一步提高服務實體經濟的能力,也必然要在主動性、精準性、專業性上下工夫。

  增強服務實體經濟的主動性。服務實體經濟不僅是黨和國家對城商行的要求,更是城商行實現可持續發展的內在要求。不能為實體經濟發展提供優質金融服務,推動實體經濟發展,城商行就會喪失發展的根基,可持續發展就無從談起。因此,城商行必須不忘服務實體經濟的初心,積極增強服務實體經濟的主動性和積極性。城商行作為服務本地企業和居民的主力,要積極融入本地,主動為本地客戶提供差異化、特色化產品和服務;要深入了解新時代宏觀經濟背景下小微企業的金融需求,因“企”制宜,主動解決小微企業發展所面臨的金融問題;要深刻把握當地發展規劃和產業發展趨勢,主動調整資產結構適應當地發展。

  提高服務實體經濟的精準性。城商行規模相對較小,不可能像國有大銀行那樣面面俱到,這也註定了城商行在服務實體經濟的過程中要有所側重。這就意味著,城商行在服務實體經濟中要提高精準性,瞄準特定對象,提供精準服務。城商行的定位要精準,不忘“服務地方經濟,服務小微企業,服務城鄉居民”的創立初心,專註於當地居民、小微企業、三農等主體的金融需求;策略要精準,客戶類型不同,需求也是千差萬別,城商行要按需定策,確保所提供的產品和服務能真正解決客戶需求。

  深化服務實體經濟的專業性。新時代,人民日益增長的美好生活需要和不平衡不充分的發展之間的矛盾成為社會主要矛盾,這給城商行打造專業化服務提供了方向。金融服務的不平衡不充分發展也是構成社會主要矛盾的一個方面,當前,小微企業、三農的“融資難、融資貴”問題,居民投資渠道狹窄問題等都亟待解決。城商行可立足於此,切實深化服務的專業性。一方面,進一步細化客戶、產品和服務,通過打造市民“私人銀行”進行產品和服務的定制化開發,豐富產品、服務種類,滿足不同類型客戶的投融資需求,成為服務市民的金融專家;另一方面,專註於小微企業、三農,培養專業人才,全力優化流程,有效降低融資成本,成為服務小微企業、服務三農的金融專家。

  進一步增強防範風險的能力

  風險,與銀行業金融機構相伴相生,如何防患於未然,是銀行業發展過程中不可避免的話題。十九大報告明確提出,要“健全金融監管體系,守住不發生系統性金融風險的底線”;2017年城商行年會也提出,防範化解金融風險,特別是防範系統性、區域性金融風險,是銀行業金融機構和銀行監管部門的重要職責。新時代,中國經濟發展轉型步入深水區,行業變革加速,對資產集中於一地的城商行而言,強化風險防範更顯重要。

  要求合規理念再提升。2017年是個監管大年,“三三四十”檢查、表外理財納入MPA等措施陸續實施,不少商業銀行遭受嚴重衝擊。但這不是終點,未來幾年的金融監管可能會更趨嚴格。因此,一家銀行合規與否將成為其持續發展的關鍵。城商行必須加強合規文化建設,引導員工將合規要求內化於心、外化於行,提高員工合規的自覺性。

  要求風險意識再提升。銀行的發展固然體現在資產與負債規模的擴大上,也體現為風險的有效防範上。部分城商行還處於快速擴張期,這個階段更要求提升自身的風險意識。在合規基礎上,需要充分運用數據挖掘技術建立行之有效的風險預警預測機制,密切關註宏觀經濟發展趨勢和產業發展趨勢,追蹤客戶財務狀況。城商行要嚴格控制自身杠桿率,雖然這意味著擴張速度可能放緩。

  要求內控水平再提升。要把提升內控水平作為城商行合規的重要保障,作為提升風險防控能力的重要手段。在城商行的發展過程中,要確保內控建設與業務發展同步、與監管政策同向,抓好制度執行,完善內控執行的評估檢查和督導問責機制,做到以內控促風險防範。

  進一步推動金融創新

  在這個技術變化日新月異的時代,不加快創新,也就意味著被時代所拋棄。城商行過去的22年,某種意義上就是不斷創新的22年。通過在體制、模式、技術、產品和服務上的創新,城商行實現了快速發展,並且在部分業務領域實現了跨越。新時代要求城商行繼續創新,但這種創新必須在合規的前提下開展。

  創新是城商行加快發展的關鍵力量,同時也是防範風險的重要手段。當前,數據挖掘技術、移動支付技術、人工智能技術、人臉識別技術、語音識別技術等快速發展,這些技術都被應用到城商行的發展中來。互聯網金融的迅速崛起,給商業銀行帶來了巨大衝擊,但金融科技的發展也為城商行帶來了超越的可能性。城商行通過深度引進金融科技,將金融科技與經營管理緊密結合,實現了業務模式和服務模式的重大改變,也推動了風險防控手段的重大變革。所有這些,都為城商行的快速發展創造了條件。

  新時代城商行的進化方向

  城商行的發展不能背離時代和宏觀經濟形勢對銀行業金融機構的要求。新時代,商業銀行的利潤率整體趨於下降,優質資產的尋找難度越來越大,金融監管愈趨嚴格。新時代給城商行提出新要求的同時,也指明了進化方向。城商行的未來進化,必須符合行業發展趨勢,同時必須貼合城商行的特點。

  專業化

  城商行規模較小,且一般服務於某一特定地域,往往缺乏綜合競爭優勢。城商行的這個劣勢有可能催生出一種核心競爭力,那就是服務於本地的專業化優勢。因此,城商行進化的一個方向就是根據自身定位選擇專業化發展領域,集結優勢資源將自身打造成為特定領域的金融專家,形成自身的核心競爭力,這樣就能有效應對大中型銀行的多元化競爭。從目前來看,城商行的專業化領域可能需要結合本地特點來選擇,重點應在小微金融、社區金融等領域進行突破。

  城商行的專業化選擇建立在深入挖掘本地金融需求基礎上。不同地區的經濟發展程度、文化習俗和居民的風險偏好往往存在差異,這就意味著,不同地區企業和居民的金融需求是有區別的。城商行要做的就是立足本地,找到這種區別,開發針對性產品和服務。

  一個可能的專業化領域是小微金融。在政策導向下,許多商業銀行都把小微企業作為重要客戶,但事實上,由於風險、成本等因素,小微企業還是大中型商業銀行沒有那麽用心的領域。在特定區域,大企業數量有限,所有商業銀行都在爭奪此類優質客戶,選擇小微企業既是城商行的無奈之舉,也是城商行發揮優勢的本能反應。城商行應充分發揮自己網點多、了解當地實際情況的優勢,在特色產品、貸款定價、流程設計、風險防控等方面深入研究,開發更契合小微企業需求的產品和服務,培育一批專門服務小微客戶的專業人才。

  另一個可能的專業化領域是社區金融。社區銀行在多年前一度風靡全國,不少銀行大量開設社區銀行,但現實比願望要殘酷許多,不少社區銀行或者轉型,或者關閉。城商行了解本地需求,網點覆蓋面廣,有做好社區金融服務的足夠條件,關鍵在於是否能夠沈下心來研究怎樣做。

  城商行提供專業化金融服務的選擇還可能有三農。在全面小康社會即將建成之際,在十九大報告提出鄉村振興戰略之際,切入三農,為三農提供金融服務大有可為。但是,要真正成為三農金融專家,必須在克服高昂成本、適應農業發展上做出業務變革。

  精細化

  銀行競爭現在已經從拼規模轉移到拼服務、拼精細化管理的階段,精細化管理的重要性不言而喻。精細化管理是商業銀行控制成本、防範風險的根本手段。城商行之所以能快速發展,與其更靈活的管理機制、更快的反應速度是分不開的。這也充分說明了管理效率在銀行競爭中的作用。

  對城商行而言,精細化管理的內容非常寬泛,既包括資產負債結構的調整、客戶的管理、業務流程的優化,也包括信貸、風險、內控和人才等方面的精細化管理。通過對客戶的精細化管理,不僅能實現精準營銷,還能針對客戶需求提供精準產品和服務,能對不同客戶實施有針對性的信貸政策。同時,通過大數據等技術,對客戶的精細化管理也能夠實現更有效的風險防控。對資產負債結構的精細化管理能讓城商行更有效地管控經營成本,對業務流程的精細化管理則能進一步提高城商行的經營效率和服務水平。

  創新化

  在中國日益融入全球化的新時代,在“一帶一路”建設不斷推進的新階段,中國銀行業也正面臨全球競爭的新挑戰,此時此刻,求新求變成了城商行的必然選擇。“新”和“變”必然要求城商行積極創新,積極運用新技術,積極針對市場需求開發新產品和新服務。

  積極探索互聯網金融。互聯網技術的更新換代給金融業帶來了巨大衝擊,也讓金融業以全新的姿態面對客戶。通過對互聯網技術的運用,部分城商行實現了趕超,進而贏得了更多客戶的青睞。而且,未來的銀行業將會與互聯網結合得更加緊密。因此,城商行要更加積極地探索互聯網技術與銀行業務的結合,根據自身的市場定位和客戶結構,通過推動移動支付、定制APP、與電商等互聯網企業合作等方式,打造場景,構建生態圈,讓自身成為生態圈不可或缺的一員,為客戶提供便捷的服務體驗,提高客戶黏性。

  線下網點創新。在線下,城商行應根據各地區發展情況,結合社區金融發展,打造特色化、差異化、能更好滿足人民美好生活需求的網點;對網點和自助設備進行智能化升級改造,通過輕資產網點、創新性的金融服務及專屬金融產品為社區居民提供優質線下金融服務,通過線上和線下的無縫對接,全面改善客戶體驗。線上線下融合可能是城商行與互聯網金融競爭的一種有效手段。

  金融產品創新。城商行能否在金融競爭中贏得優勢,最終要看產品和服務。新技術的運用將衍生出新的產品,也將提升城商行服務的便捷性和客戶體驗。但更關鍵的是,如何深入挖掘本地客戶的內在需求,進而提供能抓住客戶痛點的產品和服務。

  差異化

  同質化是整個銀行業共同面臨的問題。整體而言,城商行規模小,缺乏綜合化競爭優勢,形成自己的差異化更是迫在眉睫。新時代,城商行面臨更大的生存挑戰,就更不應該緊隨大銀行綜合化的發展道路,而應形成符合自身特點的差異化、特色化發展道路。

  確定差異化的市場定位。如上文所述,城商行是區域性的、面向當地企業和居民的中小銀行,在面對綜合性的大中型銀行的競爭時,往往沒有辦法全面與大中型銀行對抗。此時,城商行應該錯位競爭,選擇特定領域實施專業化經營,充分利用自身的本地化優勢贏得勝利。小微企業、社區金融、三農等可能是較優的選擇。

  構建差異化的產品結構。在過去數十年的發展中,中國銀行業的產品創新往往表現為對國外產品的引進消化,當前,再要通過這種方式進行產品創新越來越難了。但正是這種狀態才更可能出現顛覆式的產品創新,更何況新技術的出現為創新提供了得天獨厚的條件。城商行應該結合自己的市場定位,深挖當地客戶需求,打通金融產品之間的屏障,註重橫向組合,縱向深潛。橫向組合方面,就是將傳統上不相關的產品進行結合,將儲蓄與保險信托、證券、互聯網等進行結合創新;縱向深潛方面,就是在已有產品基礎上進一步細分,如信用卡的專業化區分等。通過不斷地推陳出新,構建差異化的產品結構,持續贏得客戶的註意力。這樣,城商行在特定領域就可能實現超越。

  打造差異化服務品牌。在消費升級時代,消費者越來越註重品質追求,城商行要想持續贏得競爭,必須在服務上打造差異化品牌。歸根結底,銀行業還是服務行業,如果不能在服務上做出自己的特色,與競爭對手有區別,那就難以對客戶形成持久的吸引力,更不用說培育忠誠客戶了。城商行要立足於本地客戶的文化差異,在標準化服務之外,以客戶為中心,在柔性服務、人文關懷等方面形成特色服務品牌。

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(責任編輯:嶽權利 HN152)
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