我已授權

註冊

銀行業在移動互聯網時代的變與不變

2018-07-12 06:28:00 上海證券報 

  ⊙張曉樸

  銀行的發展沿革史就是一部不斷變革的創新史。1967年,巴克萊銀行首先推出自動櫃員機(ATM機);1969年,智能卡問世;1982年,銀行進入電子支付領域;1995年,銀行推出網上銀行服務;1999年,挪威率先推出移動銀行業務……伴隨新技術變革趨勢,信息科技的應用貫穿於過去半個世紀銀行轉型的全過程。尤其2000年以來,在互聯網浪潮下,大數據、雲計算、區塊鏈等基礎技術迅猛發展,電商、社交應用等線上互聯加速推進,金融科技(Fintech)在全球範圍內浪潮洶湧,給包括銀行在內的金融業帶來的深遠影響堪比當年蒸汽機、內燃機、電動機、信息技術等對人類經濟社會的影響。

  當前,新興的銀行服務模式無不由技術創新驅動:移動支付已普及到日常生活支付的方方面面,大部分金融需求在PC(個人電腦)端或移動端就能得到滿足;智能投顧彰顯出模型算法在投資上相對人工經驗的優越性;電商、社交應用的推廣,使用戶行為大數據挖掘和用戶畫像生成成為現實,並據此衍生出基於大數據的風險評估和管理體系。

  隨著網商銀行、微眾銀行、百信銀行等互聯網銀行在我國陸續開業運營,互聯網銀行會對銀行體系帶來怎樣的衝擊和挑戰?互聯網銀行是否會取代傳統銀行?成了社會公眾日益關註的熱門話題。從全球範圍來看,互聯網銀行並非新鮮事物,20世紀90年代就出現了純互聯網銀行。迄今,有關互聯網銀行的研究日益豐富,但對互聯網銀行的概念、發展軌跡、經營模式、風險特征、監管方向與未來前景,依然眾說紛紜,存在較大分歧。而既往的研究多聚焦於互聯網銀行呈現的新渠道、新媒介、新技術手段等物理層面的表象特征,對互聯網銀行的定義既相對寬泛、容易引起爭議,又不足以在本質上與傳統銀行機構加以區分。本書基於賬戶這一銀行的核心特征和本質功能,將互聯網銀行定義為:以互聯網技術、信息通信技術作為賬戶開立、風險管理、業務流程構建等關鍵方面的主導因素,在線為客戶提供存款、貸款、支付、結算、資產管理等多種金融服務的新型銀行機構或服務模式。

  互聯網銀行不是將現有銀行業務簡單地移植到網上,而是改變了傳統銀行的經營模式和理念,具有以客戶體驗為驅動,全天候服務、全地域覆蓋、業務高效處理,可低成本服務長尾客戶的特點。從獲客渠道和服務方式看,互聯網銀行不依賴物理網點,不受物理網點設置限制,服務不受地域和時間限制,可以一周7天、每天24小時不間斷。從運營成本看,互聯網銀行降低甚至消弭了網點成本,獲客邊際成本很低甚至近於零。從技術應用與融合看,大數據、移動互聯、雲計算、人工智能、區塊鏈等技術正在構成互聯網銀行的核心技術支撐,以算法替代人工的智能化服務成為可能,數據驅動取代業務驅動,數據成為銀行構築的底層元素。互聯網銀行既可以是一類銀行機構(banks),包括國內的網商銀行、微眾銀行和百信銀行,國外的波蘭移動銀行、美國聯邦網絡銀行(BOFI)等獨立持牌法人機構;也可以是一類銀行服務或功能(banking),包括各傳統商業銀行下設的直銷銀行(direct bank)服務模式。顯然,互聯網銀行並不僅限於直銷銀行,直銷銀行只是互聯網銀行發展的初級階段。

  自從1989年全球第一家直銷銀行——英國米特蘭銀行誕生以來,互聯網銀行就具有十分重要的理論、實踐和投資價值。一方面,從金融供給側結構性改革的角度看,互聯網銀行是主動適應信息技術創新,全方位、系統地重塑銀行服務機制的新型銀行機構,是銀行屬性金融供給端的深度變革,其目的是通過構建合理的金融供給機制,更有效率地實現服務社會經濟需求的目標。另一方面,從實體經濟對金融服務產生的新需求角度看,互聯網銀行既是對銀行成熟文化和思維的延承,最大限度適應個體便捷性金融服務需求,也是適應社會經濟系統對金融科技體系穩健性的需求;互聯網銀行與信息技術和互聯網思維融合,最大限度適應了個體對便捷性、多元化、個性化的金融服務需求,也適應了社會經濟系統對金融科技體系發展的需求。互聯網銀行有條件兼收並蓄,融合好的互聯網金融和好的金融互聯網的發展基因,這樣的基因融合有望奠定其蘊含的普惠金融價值。

  《未來智能銀行》先是從互聯網銀行動態發展的視角,以新技術、新服務模式和新用戶體驗為出發點,圍繞互聯網銀行的最新技術變化,系統梳理互聯網銀行的新特征。然後,再從歷史角度出發,歸納互聯網銀行誕生以來的歷程,當前的遠程開戶情況、經營模式和風險特征。我們深知,當前的互聯網銀行只是未來銀行的現在進行時,可能處於0 至3歲的嬰兒階段。因此,本書的研究試圖從以下幾方面來抓住互聯網銀行發展的關鍵性問題:

  第一,技術驅動銀行轉型的未來方向。總的來看,在撲面而來的智能化浪潮中,技術創新主要圍繞“數據”和“連接”兩大內核展開:一方面一切皆可數字化,數據正逐步成為銀行的基本業務單元和最重要的資產,數據經營能力將逐漸成為銀行的核心能力;另一方面,移動互聯網的崛起使一切皆可跨越時空連接在一起,區塊鏈技術將推動信息互聯逐步走向價值互聯。智能化程度正日益成為銀行最核心的競爭力。

  第二,遠程賬戶。基於“得賬戶者得天下”的實際情況,本書通過對國內外銀行遠程開立賬戶的政策、流程和賬戶功能進行綜合比較,回答了遠程開立賬戶是否能達到傳統銀行賬戶的實名制要求、遠程身份認證是否存在安全隱患、遠程開立的賬戶是否能像櫃臺開立賬戶一樣實現全功能等一系列關乎互聯網銀行獲客能力、資金來源、業務範圍的關鍵性問題。

  第三,經營模式。針對千變萬化的商業模式,通過對比傳統銀行與互聯網銀行的一系列經營模式特征,探討互聯網銀行發展可行的商業模式。與傳統銀行相比,互聯網銀行有精準的定位客戶,集中資源分析特定客戶的需求和特征,如對電子渠道的接受度、流動資產規模、風險偏好等,能有針對性地推出產品和服務。運營成本較低,幾乎沒有物理網點及員工,所以人均產出高,這奠定了互聯網銀行成本優勢。由於不依賴物理網點,得以突破服務的時空限制,實現全天候服務,顯著提升了銀行服務的便利性與可及性。

  第四,風險管理。立足全面風險管理視角,從經營風險的本質出發,互聯網銀行還是銀行,具備銀行的金融屬性,從而也具有傳統銀行所必須面臨的信用風險、操作風險、流動性風險、聲譽風險、合規風險等,還有互聯網銀行涉及的特殊問題和風險,如遠程賬戶、信息科技風險、數字簽名的法律地位、客戶信息安全等。與互聯網結合的獨特業務模式在給互聯網銀行帶來經營優勢的同時,也使其風險表現方式及被客戶感知的方式大有不同,從而使互聯網銀行風險管理具有突出的新特征,如新技術就是重要的風險源,要及時評估新技術運用帶來的新風險。在此基礎上,針對互聯網銀行特有的風險表現形式和特征,本書致力探索有效的風險識別、計量、監測和控制方法與工具。

  第五,新監管。新型的銀行業態必然需要新型的銀行監管。圍繞如何構建針對性、差異化的互聯網銀行法律監管框架,本書做了初步探索。首先歸納了互聯網銀行對監管提出的新挑戰,指出監管機構面臨的最大課題之一,就是如何在一個完整的服務場景中厘定和劃清相應的責任主體及其風險責任。為此,本書梳理、比較了各國對互聯網銀行的監管現狀,由主要國家和地區基本仍將網絡銀行視為銀行業拓展業務的一種渠道,延續與傳統銀行業相同的審慎監管原則和監管要求,保持監管的透明度和一致性的現狀,對我國互聯網銀行監管提出政策建議:監管機構應該於實體經濟的現實需求和社會公眾的認知水平,按照互聯網銀行發展的基本步驟有序完善監管體系,明確互聯網銀行的市場角色和功能定位,厘清互聯網銀行的一般性和特殊性,並且關註互聯網銀行的外部關聯性和復雜性。

  第六,未來方向。1975年美國《商業周刊》曾刊文“銀行卡席卷美國”,預言蓬勃發展的電子支付方式“不久將改變貨幣的定義”,人類社會隨之將會進入無現金社會。40多年來,電子銀行的發展並未如那篇文章所料,帶來一個“無支票、無現金的社會”,而是與傳統銀行相互交融,共同構建起更先進、更健全的金融體系。基於紛繁的業界實踐,本書用“三個不變”展望銀行未來發展的趨勢性特征:一是金融功能不變;二是風險控制作為銀行的核心功能不變;三是金融作為信用中介的地位不變。

  面對互聯網銀行這樣一個尚處於探索階段、日新月異快速發展的新事物,眼下還不可能給出準確的描述和可靠的趨勢性判斷。唯願這項研究能給讀者以啟發,能為今後更深入的討論提供基礎和參照。(本文系作者為《未來智能銀行》所寫的前言,本報略有刪節,標題為編者所擬)

(責任編輯:何一華 HN110)
看全文
想了解更多關於《銀行業在移動互聯網時代的變與不變》的報道,那就掃碼下載和訊財經APP閱讀吧。
寫評論已有條評論跟帖用戶自律公約
提 交還可輸入500

最新評論

查看剩下100條評論

熱門新聞排行榜

和訊熱銷金融證券產品

【免責聲明】本文僅代表作者本人觀點,與和訊網無關。和訊網站對文中陳述、觀點判斷保持中立,不對所包含內容的準確性、可靠性或完整性提供任何明示或暗示的保證。請讀者僅作參考,並請自行承擔全部責任。